معامل أعلى للتأمين الإلزامي على سيارات التأجير؟ موقف جمعية ACRA وتعليق رئيسها
موقف ACRA باختصار. تعارض جمعية شركات تأجير السيارات في أذربيجان (ACRA) فرض معامل زيادة موحد في التأمين الإلزامي على جميع سيارات التأجير. وتقترح الجمعية تسعير التأمين وفق السجل الفعلي لخسائر كل شركة، والإبقاء على المبدأ المعمول به حاليًا الذي يُحمِّل زيادة الحادث المحدد للسائق المتسبب فيه.
ما الذي يحدث
في أبريل 2026 أعلن البنك المركزي لجمهورية أذربيجان معاملًا قدره 1.5 للسيارات التي تُستخدم سيارات أجرة، وقد أقره قرار مجلس الإدارة رقم 44/2 الصادر في 16 ديسمبر 2025. وهو المعامل الوحيد «حسب غرض الاستخدام» في قواعد احتساب قسط التأمين الإلزامي على السيارات الذي يختلف عن الواحد. ولسيارات الأجرة سقف أعلى أيضًا: إذ يجب ألا يزيد القسط النهائي على خمسة أضعاف القسط الأساسي، مقابل ثلاثة أضعاف لبقية السيارات.
وسرعان ما نقلت وسائل الإعلام آراء خبراء ترى أن زيادة مماثلة قد تُفرض على سيارات التأجير أيضًا، لأن السيارة المؤجرة الواحدة يقودها خلال العام عدد كبير من السائقين المختلفين. لكن الأمر لا يزال مجرد نقاش، فالقواعد السارية لا تنص على معامل مستقل لسيارات التأجير، ولا علم لجمعية ACRA بأي مشروع منشور لقرار كهذا.
ومصدر الضغط على الأقساط واضح. فبحسب بيانات البنك المركزي التي أوردها موقع banker.az، بلغت نسبة الخسائر في التأمين الإلزامي على السيارات 79.8% في الفترة من يناير إلى أغسطس 2026، مقابل 73.5% في الفترة نفسها من العام السابق و70.8% في الفترة نفسها من عام 2024. أي أن قرابة أربعة أخماس الأقساط المحصلة ذهبت إلى التعويضات، كما نمت التعويضات وفق البيانات نفسها بوتيرة تقارب ضعف نمو الأقساط.
كيف يُحسب تأمين سيارة التأجير اليوم
سيارة التأجير مملوكة لشركة، ولذلك يُحسب قسطها وفق القواعد الخاصة بالأشخاص الاعتباريين:
- معامل الشخص الاعتباري 1.40. يُطبَّق منذ عام 2022، ويحل محل معامل عمر السائق وخبرته المطبق على المالكين الأفراد.
- السجل التأميني لا يُؤخذ في الحسبان. منذ يونيو 2026 حلّ معامل السجل التأميني الذي يتراوح بين 0.6 و3 محل نظام المكافأة والعقوبة (بونوس-مالوس). لكنه ثابت عند الواحد للأشخاص الاعتباريين باستثناء سيارات الأجرة: فالشركة التي لم تقع لها أي حادثة تأمينية لا تحصل على خصم، والشركة كثيرة الحوادث لا تدفع أكثر.
- الزيادة على السائق المتسبب. إذا تسبب سائق في حادث بسيارة شركة لا تُستخدم سيارة أجرة، تُضاف الزيادة إلى السجل التأميني للشخص الذي كان يقود. أما سيارات الأجرة المملوكة لشركات فتخضع لقاعدة مختلفة: تُفرض زيادة 30% عن كل حادثة تأمينية مدفوعة على الشركة نفسها.
لماذا تعارض ACRA المعامل الموحد
لا يميز بين الملتزم وغير الملتزم. فالشركة التي تتبع إجراءات واضحة للفحص والصيانة والتحقق من السائقين ستدفع المبلغ نفسه الذي يدفعه مشغل بلا مكتب ولا قواعد.
يعاقب من يعملون بصورة قانونية. فـ«المؤجرون» غير الرسميين لن يصبحوا أكثر حذرًا بسبب معامل جديد، وستدفع الزيادة الشركاتُ التي تعمل علنًا وتؤمِّن كل سيارة لديها.
لا يرتبط بمعدل الحوادث الفعلي. فالشركات تدفع بالفعل معاملًا أعلى بصفتها أشخاصًا اعتباريين، وأي زيادة أخرى قائمة على نوع النشاط وحده سترفع القسط على الجميع دون النظر إلى عدد الحوادث في أسطول بعينه.
وفي النهاية يدفع العميل. فتكاليف التأمين جزء من سعر الإيجار، والمعامل الموحد سيجعل رحلة كل سائح أو مسافر في مهمة عمل أغلى، حتى لو لم يتعرض لأي حادث قط.
ما الذي تقترحه ACRA
- تقييم المخاطر وفق سجل الشركة. اعتماد معامل سجل تأميني لشركات التأجير ضمن الحدود نفسها المطبقة على الأفراد، على أن يُحتسب وفق عدد الحوادث التأمينية لكل سيارة. وبذلك يتساوى الأسطول الكبير والصغير: فيحصل الأسطول الخالي من الحوادث على خصم، ويدفع الأسطول كثير الحوادث أكثر.
- الإبقاء على مبدأ «يدفع المتسبب». ينبغي أن تظل زيادة الحادث المحدد على السائق الذي تسبب فيه، وأن يعكس معامل الشركة معدل الحوادث العام في أسطولها. وعقد الإيجار يذكر اسم السائق، لذا يسهل تحديد المتسبب.
- مراعاة المعايير الموثقة. يخضع أعضاء «القائمة البيضاء» لجمعية ACRA لتدقيق مستقل وفق 8 معايير، منها محضر فحص مصوَّر عند كل تسليم، وتأمين CDW وTPL على كل سيارة، والحالة الفنية للأسطول وفق جدول صيانة منتظم. والسجل النظيف مع المعايير الموثقة ينبغي أن يمنح الحق في خصم.
- اتخاذ القرار بناءً على البيانات. قبل أي تغيير في أقساط سيارات التأجير، ينبغي نشر إحصاءات الخسائر الخاصة بهذا القطاع تحديدًا. ويشير تقرير البنك المركزي الصادر في أبريل عن تنفيذ استراتيجية تطوير القطاع المالي للفترة 2024–2026 إلى إعداد مفهوم لاحتساب أقساط تأمين قائمة على المخاطر، وهذا بالضبط هو النهج الذي تدعمه ACRA.
كيف تدير شركات التأجير المخاطر بالفعل
لا تتساوى أساطيل التأجير في مخاطر الحوادث، فذلك يتوقف على طريقة تعامل الشركة مع سياراتها وعملائها. ويلتزم أعضاء «القائمة البيضاء» بالقواعد المشتركة للنظام الأساسي، ويتجاوزها كثيرون منهم. فعلى سبيل المثال، تُجري Karavan Rent A Car in Baku الصيانة كل 5,000 كم، وتستبدل الإطارات كل 50,000 كم، ولا تسلّم السيارة إلا لسائق بلغ 21 عامًا ولديه خبرة قيادة سنة على الأقل، على أن يختار من هم بين 21 و23 عامًا باقة «جميع المخاطر صفر».
وهذه بالضبط هي الفروق التي لا يراها المعامل الموحد ويراها معامل السجل التأميني: فالعناية بالأسطول تتحول مع الوقت إلى قسط أقل.
تعليق رئيس جمعية ACRA لوسائل الإعلام
«لسنا ضد أن يعكس التأمين حجم المخاطر. نحن ضد أن تدفع شركة التأجير النزيهة ثمن من يعملون بلا محضر فحص وبلا تأمين.
المعامل الموحد حل بسيط، لكنه يعاقب الجميع بالقدر نفسه. لدى السوق بالفعل أداة تميز الحريص من المهمل، وهي السجل التأميني. ونقترح تطبيقها على شركات التأجير أيضًا، مع الإبقاء على القاعدة التي يدفع بموجبها من تسبب في الحادث.
نحن منفتحون على الحوار مع الجهة الرقابية وشركات التأمين، بلغة البيانات لا بلغة متوسطات السوق».
أسئلة وأجوبة لعملاء التأجير
هل سيرتفع سعر الإيجار بسبب قواعد التأمين الجديدة؟
لا تتضمن القواعد السارية اليوم أي زيادة خاصة بسيارات التأجير. أما أسعار الإيجار فتحددها كل شركة بنفسها، ولا تنسقها جمعية ACRA.
هل تسري وثيقة التأمين الإلزامي عندما يقود المستأجر السيارة؟
نعم. وفق قانون التأمين الإلزامي، تحمي الوثيقة كل من يقود السيارة بصورة قانونية، ولذلك يكون العميل المذكور في العقد مؤمَّنًا ضمن الوثيقة الإلزامية.
هل يؤثر حادث بسيارة مستأجرة في سجلي التأميني؟
نعم، إذا كنت المتسبب فيه: تُضاف الزيادة إلى سجلك التأميني الشخصي. وإذا كانت لديك سيارة خاصة في أذربيجان، فسينعكس ذلك على سعر وثيقتها.
عن ACRA
جمعية شركات تأجير السيارات في أذربيجان (ACRA) هي أول كيان مهني يجمع شركات التأجير في البلاد، وقد تأسست عام 2026. ويعمل أعضاؤها وفق نظام أساسي موحد، وتُدرج الشركات التي تجتاز التدقيق في «القائمة البيضاء» العلنية: فمخالفة النظام الأساسي تستوجب إنذارًا، وتكرارها يعني الشطب من القائمة. وتترأس الجمعيةَ شركة Karavan Rent A Car in Baku.
استفسارات وسائل الإعلام: mail@karavan.az
